“房贷利率将有变化! 对你有何影响?”

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近日，央行发布公告，推动存量浮动利率贷款定价基准稳定转换。 转换时点的利率水平是一定的，转换方法以最优遇贷款利率( lpr ) ( lpr )为定价基准和固定利率两种。

转换工作将于今年3-8月展开，以更好地发挥lpr在贷款定价中的重要作用，使贷款利率能更及时地反映市场利率的变化。

住房贷款的利率会发生变化！

去年8月，央行决定改革完整的最优优惠贷款利率( lpr ) ( lpr )形成机制，之后新发行商业性个人住房贷款的价格标准也从贷款基准利率转为lpr。 简单来说，过去个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率，在基准利率上浮或下跌多少的调整后，个人住房贷款的定价基准是lpr，根据lpr新增积分明确贷款利率。 最近，为了进一步深化lpr改革，央行发布公告，推动库存浮动利率贷款价格基准平稳转换，转换工作将于今年3-8月进行。

公告称，存量浮动利率贷款是指今年1月1日前金融机构发放、签订合同但未发放、以贷款基准利率为参考定价的浮动利率贷款，不包括公积金个人住房贷款。 从今年开始，各金融机构不得签订以贷款基准利率定价为参考的浮动利率贷款合同。

lpr作为定价基准还是固定利率的区别是什么？ 贷款应该怎么选择？ 住房贷款的利率算法会有什么变化？ 顾客和银行怎么操作切换？ 记者进行了采访。

现在的利率有变化吗？ 未来怎么选择呢？

根据 公告，转换时的利率水平保持不变。 也就是说，今年转换时，贷款人的房贷利率水平和以前一样，计算没有变化。

民生银行首席研究员温彬认为，在存量商业性个人住房贷款转换时保持利率水平不变，有助于稳定市场预期，居民住房贷款利率基本稳定在合理均衡水平上。

根据 公告，存量住房贷款定价转换有两种方法。 一是将lpr转换为定价基准时，积分值为原合同近期的执行利率水平与2019年12月的lpr之差(也可以是负值)，从转换时点开始之后的第一个重新定价日的利率水平与原利率水平相等。 第二，向固定利率的转换。 转换后的利率水平由贷款双方协商明确，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应与原合同近期的执行利率水平相等。

那么，这两种方法应该怎么选择呢？

温彬认为，银行将提供波动和固定两种贷款的报价，但在预期lpr下降的背景下，顾客一般会选择波动利率的报价。 为什么这么说呢，因为积分的数值已经固定了。 但是，当lpr处于上升周期时，住房贷款利率也会上升，但如果之前签署了固定利率，住房贷款的价格不会改变。

选择浮动利率后，住房贷款怎么计算？

如果选择以 lpr为价格基准的转换，未来的住房贷款利率将如何调整？ 数值怎么计算？

例如，如果某商业性个人住房贷款原合同期为20年，剩余期为8年，则原合同约定的利率为5年期以上的贷款基准利率上升10%，目前的执行利率为4.9%×(1+10% ) =5.39%。 2019年12月发布的5年期以上的lpr为4.8%。 贷款双方明确于年3月30日转换定价基准，重新定价周期仍为1年，重新定价日为每年1月1日的，应计0.59个百分点( 5.39%-4.8% )。 年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍然为5.39%(4.8%+0.59% )。 在之后的第一个重新定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重新定价规则，执行的利率将调整为年12月公布的5年以上的lpr+0.59%，此后每年都一样。

如果在 之前享受优惠利率呢？ 公告点的数值可以为负值。 假设此前房贷享有4.41%的优惠利率，则应积分值为4.41%和2019年12月lpr4.8%的差距-0.39%(4.41%-4.8% )。 今年转型时依然维持4.41%，此后无论lpr如何变动，实际住房利率都是lpr-0.39%。 也就是说，如果年12月5年期以上的lpr降至4.7%，那么从2021年1月开始，住房贷款利率重新定价将为4.31%(4.7%-0.39% )。

注意根据 公告，定价标准只能转换一次，转换后不能再次转换。 最后定价循环中的库存浮动利率贷款无法转换。

在3月至8月之间的任意时间点切换

国家金融快速增长研究室特聘研究员董希淼认为，实施存量浮动利率贷款定价基准转换，加速扩大lpr在存量贷款中的应用，使lpr全面成为贷款定价的基准，将更好地发挥lpr在贷款定价中的重要作用，从而提高贷款利率

表示，同样商业性的个人住房贷款在今年3-8月间任意时间点转换，均根据2019年12月的lpr和原执行的利率水平明确新增积分值，积分值不受转换时间点的影响，银行和客户合理分散处理。 转换工作从今年3月1日开始，大致必须在今年8月31日前完成。

即使有疑问也请不要担心如何转换。 央行表示，从公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款价格基准转换工作计划。 包括系统维修、人员培训等。 另外，还可以通过官网、网站公告、邮件、邮件、(智能手机)银行APP、电话通知等多种途径告知顾客，在双方协商一致的基础上，尽量以简便的方法更改原合同条款。

招商银行总行资产负债管理部总经理彭家文告诉记者，招商银行已经做好应对库存贷款价格基准转换的准备。 信用体系定价基准批量转换改造工作得到积极推进，存量贷款合同副本利率条款已经有系统地整理，新版合同中增加了对定价基准转换的早期约定。

建设银行有关部门负责人表示，将按照“充分协商、保障客户权益、简便易行”的大框架，抓紧做好转换计划制定、合同条款变更、系统配套改造等工作，按照公告要求的时间表稳步推进

王观

责任:孙丹

来源：企业信息港